理财讨论：再等几十年还有养老金吗

养老本身就是一个很纠结的问题，前一段时间清华大学杨燕绥教授的养老计划：推迟退休、推迟领取养老金、去给敬老院洗衣、做园丁等言论挨的砖头真的不是很少，因此，此次人社部牵头的养老制度研讨会没有将此方案放进去，而是由四个接受委托的研究机构组成，并签订保密协议。此次闭门会议，主要围绕个人账户、双轨制改革、投资运营、全国统筹等多方面展开讨论，尤其是为解决养老金个人账户的空账问题，因为面对个人账户空账压力的不断增加，迫切需要新的资金注入，预期方案最晚在2014年3月出台。

关于养老在网上一直流传着这样一个段子：1985年，计划生育好，政府来养老；1995年，计划生育好，政府帮养老；2005年，养老不能靠政府；2012年，推迟退休好，自己来养老；2015年，再老也得养政府。这个段子的确存在很大的讽刺，但如果按照事件发展规划看，接下来的事是有可能发生的，只要涉及到养老，一点点风吹草动都会引起注意，改革的方案将会怎样呢？今天我们和广大和讯网友一起来讨论这个问题，为此我们连线了君领财富投资管理有限公司的分析师。

君领财富的分析师认为：不管说多少次或者是怎样的解决方案出台，都没有办法在短期时间内解决中国的养老问题，这是自建国以来就已经埋下的隐患，而目前的养老金一直是现收现付制，根据人社部2013年初公布的最新数据显示，2012年城镇职工养老金累计结余近2.4万元，但根据郑秉文掌握的最新数据，城镇职工基本养老保险个人账户的实际账户里仅有2703亿元，之间的差额是如何产生的，大概需要人社部给出具体的账单了。为了增加个人养老账户的资金存量，改从16岁开始缴社保、陆续延迟退休时间、在全国范围内增加养老金来源等等手段，看似可行，但都没有点在点上。

君领财富的分析师最后指出：做实个人账户的主要责任在地方，而全国统筹的“兜底”责任在中央，既要全国统筹又要做实个人账户，将填补个人账户空账的责任上移给中央，依然是责任不明晰。目前的现收现付，只能算是“过渡期”的一种承接，其借鉴方案是转型名义账户制，即国家负担的社会基本养老金是第一支柱，转型名义账户是第二支柱，商业保险（放心保）、补充保险是第三支柱。中国是世界上储蓄率最高的国家，如此高的储蓄只有一个理由，养老、教育均需要自己出钱来实现，从简单的生命周期理论就能看出，尤其是中年的时候更是储蓄的高峰期，这段时间的工资收入，除了应付自己的消费以外，全部用于储蓄，在国家福利措施没有实施到位的情况下，医疗、养老、教育，自己依然是主力。需要制定全方位的养老计划，将储蓄的这部分资金进行分类，形成商业保险、补充保险等，这就是转变理财养老方式的第一步。