哪些商业保险最必须保费豁免？投保人豁免必须留意哪些？

保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。

这一举措受到了普遍欢迎，随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，好像豁免已经成为一种保险的主流配置。

知道了保费豁免的含义，但其实很多人仍然不了解它的用处，接下来企鹅保保就分类说明一下。

保费豁免通常分为：被保险人豁免和投保人豁免以及夫妻豁免。

被保险人豁免：是指被保险人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免其应缴保费，这类条款更适合投保人给自己购买保险的情况。

投保人豁免：指当投保人遭遇疾病或意外，造成经济收入损失，保险公司豁免投保人应缴的保费，使被保险人的保障权益仍然有效。这类条款适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况。

在重疾险中，被保险人豁免通常以“投保即送”的保险责任形式出现，而投保人豁免则通常是通过附加险形式出现。

此外，还有夫妻豁免，这一类相对来说被谈及到少一些。夫妻豁免：是指夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险时，由于有被保险人和投保人豁免，所以在一方发生轻症或者重疾的情况下，两份保单都不需要继续缴费，剩余的应有保障继续有效。

一、什么保险最需要保费豁免？

豁免的保障利益就是免缴应缴未缴的保费。在保险合同在缴费期间内，投保人或被保人达到合同约定的某些特定的情况，那么后续各年度未缴的保费就免除了。

所以，豁免要附加在保费较贵，缴费期较长的产品上才最有利，其最好的搭配应该是重疾险、寿险、商业养老险、教育金储蓄保险等。

至于意外险、医疗险等多为一年期产品的险种，一般缴费年度与保障年度相同，保费比较低，而且达到豁免要求时，一般也已经达到理赔标准。所以相对来说，保费豁免的必要性不是太大。

不过，保证续保一定年度的医疗险，提出保费豁免，对消费者来说还是有一定吸引力的。

比如：

平安e生保（保证续保版）6年内保证续保，条款中标明：确诊癌症，可以免除保证续保期内剩余年度的保费。对于因癌症陷入困境的患者来说，这也算是贴心之举。如果患者年龄近50岁，每年节省的保费也有1000多元了。

所以，在医疗险的选择上，有无保费豁免可以作为一项参考标准。

总的来说，对于带有保费豁免的保险产品来说，缴费期限越长越划算，一方面是分散缴费压力，另一方面也是出于提高保费豁免概率的考虑。

比如：

重疾险缴费期有一次性缴费和15年/20年/30年缴费等，选择一次性缴费，那么被保险人如果在投保第2年罹患轻症，就没法享受豁免了；但是如果选择30年缴费，被保险人在投保第2年患上轻症，后续28年保费都不用再缴，其他保障仍在。

平安e生保百万医疗

二、保费豁免权应该给谁？

关于这一问题，可以分两种情况看：被保险人、投保人为同一人；被保险人、投保人不同。

如果被保险人给自己投保，一旦遭遇不幸，收入锐减，如果保单附加了被保险人保费豁免功能，就会避免因经济困难造成的保险中断，后续保费免除，可以拿到对应赔付，而且保障依然有效。

所以保费豁免相当于是保险的“保险”，是一种人性化的体现。

如果投保人给没有经济收入或收入太低的家人投保，只注意到了被保险人的疾病豁免，却没有勾选投保人豁免的附加项，那么一旦投保人遭遇不幸，无力承担后续保费，其家人的保障也难以继续。

所以，总的来说豁免权应该给保费承担者，这一点投保前要注意。

三、投保人豁免需要注意什么？​

由于投保人豁免是一项附加权益，所以通常需要收费。那么在挑选这类产品时，有如下注意的要点：

最好有投保人轻症/中症豁免，而不是仅仅针对投保人重疾/全残/身故才豁免。

随着体检意识和医疗水平的发展，许多疾病在早期就能被及时发现和控制，不会发展到人财两空的地步，但疾病早期的治疗过程，对患者本人的精力、财力消耗都是不可小视的。如果是给自己投保，这一阶段投保人也很有可能面临收入紧张的问题。

所以，如果有对投保人的轻症/中症也能豁免的保险，是非常实用的。

尽量选择对投保人限制或要求较少的产品。

申请投保人豁免一般会有“年龄、职业限制”和“健康告知要求”，还需要满足等待期内不出险等要求。若其中一项不符合，则无法附加投保人豁免。

所以在上述几项要求中，都要通过比对，选择相对宽松的产品。

选择附加后保费上涨幅度较小的产品。

虽说投保人豁免是非常有意义的，但即使加上这一选项，保费上涨也不会太多。

以家长给年幼子女投保的终身重疾险为例，许多产品附加了投保人豁免后也就是在原保费基础上提高了一两百元而已。

所以，如果附加投保人豁免需要以保费的急剧上涨为代价，那就是完全没有必要的。

因为投保人豁免是为了防止出现投保人无法给被保险人续交保费的问题。只要投保人本身已有充足的重疾险保障，就算遭遇疾病打击，也能因为保险金赔付而缓解经济压力，不至于让被保险人的保险中断。

总结：

被保险人豁免几乎已经成为重疾险的标配，但投保人豁免不是。

投保人豁免并不能成为衡量重疾险好坏的重要标准，只能作为加分项。

如果投保人给家人买保险时，发现一款产品保障责任、健康告知、免责条款、保费等各方面都很不错，只是没有投保人豁免一项。不用着急，只要确认自己的各类保险保额充足，投保人豁免这个问题也就不再是问题了。