商业保险入门：个人社保和商业服务医疗险

商业保险入门：个人社保和商业服务医疗险

1、商业保险产品和社保有什么区别

社保就是社会保险，和保险公司的保险产品，虽然都有保险两字，但是差别很大。

社会保险包括常说的五险：即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。

广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目等等。

而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。

保险公司的经营模式，是将大量的风险集合起来，用收集到的很多份小的保费，来赔偿几个大的损失。简单来说，如果保险公司收集到保费的综合多于保险公司支付赔偿的总和，那么保险公司就可以获得利润。

另外，保险公司的利润来源还有相关保费产生的投资收入。

2、有了医保还要商业医疗保险吗？

那有了社保，还需要商业保险吗？

是的！

以医疗保险为例：

社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，而是要和国家的财政负担相匹配的。

所以，社会保险的报销范围是这样的：

第一，起付线以下的费用不能报销

社会医疗保险有起付线的限制，起付线以下的部分不能报销。

假如医保起付线是1500元，那么1500元以内的费用是无法报销的。

因为各地的起付线和封顶线不一样，还请查当地的数据。

第二，超过封顶线的费用不能报销

各地医保报销的封顶线不同，我们假设封顶线是20万，那么超过20万的花费，也是无法报销的。

第三，自费部分

那么，掐头去尾，剩余中间的部分社保能全部报销吗？

答案是不能。

参照社保医药报销目录：

甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，但是费用低）

乙类药品：按一定比例（比如90%）计入报销范围（药效较好，费用稍高）

丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用较高）

对于丙类药品和部分乙类药品，社保是不能报销的。

除此之外，一些特定的医疗项目、医疗设备也不能通过社保报销。

以上这部分费用我们叫做自费项目。

第四，自付部分

起付线和封顶线之间的部分，再扣除掉自费项目，剩下的部分社保会按照比例报销，一般报销50%-70%，剩余没有报销的部分，我们叫做自付部分。

实际上，社保报销的就是上图中间红色的部分，其余部分都需要我们自己掏腰包。

可见，社保由于有起付线、封顶线、自费项目和报销比例的限制，只能覆盖医疗费用的一小部分，作用有限。

而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。

比如，起付线以下部分可以通过购买0免赔额的普通住院医疗险弥补；

自费项目可以通过购买涵盖社保目录外用药的商业医疗险进行补偿；

自付部分则可以通过购买津贴型医疗险弥补；

而高额医疗费用封顶线以上部分，可以通过购买百万医疗等进行弥补。

所以，医保是基础，商业医疗保险是很好的补充。

3、商业医疗险原则

对于商业医疗险，要明确的是：

报销型医疗险的重要原则是损失补偿原则，只能补偿医疗费用，不能带来额外收益。因此，商业医疗险只对社会医疗险报销后剩余的部分进行补偿，不重复给付。

即使有多份商业医疗险，社保和所有商业医疗险的给付金额总和不会超过实际花费的治疗费用。

4、只买商业医疗保险，不缴医保吗？

要先买社保，再考虑商业医疗保险。

医保除了能给我们提供基础的医疗保障，是国家给于每一位公民基本的医疗保障。

并且，跟商业保险比起来，医保还有以下难以匹敌的优势：

第一，可带病投保

买过商业医疗险的小伙伴都知道，商业医疗保险在首次投保时必须符合健康告知，如果不符合要求，是买不了的。如果购买时没有“如实告知”，发生理赔纠纷时将无法行使任何抗辩权。

但是，医保不会因为你有既往病史嫌弃你，你可以带病投保。

第二 ，保证续保

医保是唯一能保证续保的医疗保险。

而市面上的商业医疗险都是一年期，或者几年期的，不能保证续保。

第三，长期有效

满足国家规定的缴费要求后，就可以终身继续享受医疗报销。

5、后记

社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但是，一个人患病会有三方面的费用，一是治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。