许斌：住房公积金怎能沦为穷人的“鸡肋”？

　字体小大时间：2014-09-01来源：中国社保网编辑：社保网-蓝星

【导读】:　　所谓公共福利，它的核心特徵是：每一个人的权利都能得到保障。任何人，纵然他一时不具备被保障的条件，却也不会有额外的损失。保障意味著给予、惠顾。既要保障特定个人、群体，也不能令其他个人和群体的利益受到损害，其中必然会有缺口，这缺口往往由财政来填补。

核心观点：代退公积金几乎已经发展成为了一个産业。在这样的一个背景下，设置重重障碍，千方百计地避免劳动者提取公积金，就成为了制度的必然性选择。

资料图片：行人从过街天桥上印有“取公积金”字样的小广告前走过。（图片来源：旭旯 / 东方IC）

“明明是我的钱，我却做不了主”——一边是巨量公积金使用效率低下，一边则是大量有意使用的缴存者“望而兴叹”。近年来，抱怨公积金“提取难”的呼声不断。公积金“交钱容易取钱难”，这已经成为不少地区缴存者反映的共性问题。（8月28日《第一财经日报》）

现实生活中，许多人认为住房公积金是公共福利制度的组成部分之一，但实际上，这种理解是有一定偏差的。

所谓公共福利，它的核心特徵是：每一个人的权利都能得到保障。任何人，纵然他一时不具备被保障的条件，却也不会有额外的损失。保障意味著给予、惠顾。既要保障特定个人、群体，也不能令其他个人和群体的利益受到损害，其中必然会有缺口，这缺口往往由财政来填补。

以医保为例。现在，城乡居民每年每人平均缴纳不足100块钱，就可以享受到较高的医疗保障，为什麽呢？其一，不是每个人都会在某一年患病，于是通过政府统筹的方式，可以实现对患者的“众人抬一”；其二，在医保资金的筹集上，个人缴纳的是小头，财政承担了大头，即在每人缴纳100块钱的同时，财政予以300多块钱的补贴。如此才形成了所谓“看得见的福利”。

福利看得见，民众就愿意进入福利体系。医疗保障体系之所以推进得很快，覆盖面也越来越广，并非是因为行政力量的强推，而是民众积极参与的结果。

如果我们设想一种很坏的情况：财政不补贴了，每人平均400多块钱的筹资全部由个人来承担，那还能算是公共福利吗？显然不能。民众还会积极参与吗？也不好说。每人平均每年要负担400多块，一个家庭要负担几千块。于是，很多人会想：就把这些钱搁手里吧，患病了就用这些钱去治，不患病就算赚了。

而目前的住房公积金制度是个“抬会”（又称经济互助会）制度。公积金贷款为什麽利率较低？并不是因为财政给予了补贴，而是公积金的存款利率低。这实际上就形成了一个反向操作的“抬会”。一般情况下，民间“抬会”是大家抬钱给少数人用，后者给前者支付较高的利息，而住房公积金制度不仅是大家抬钱给少数人用，而且是相对于市场利率，前者反而要给后者贴息。这就意味著，为了使少数人享受到低息贷款的优待，多数人要蒙受低息存款的损失。

没有享受优待的多数人愿意承受这样的损失吗？当然不愿意。于是就有了两个结果。其一，人们千方百计地逃避缴纳公积金。在劳动力市场，如果资方愿意直接折现给劳动者，劳动者往往是很愿意接受的；其二，纵然被迫缴纳了公积金，也希望想办法退出来。众所週知，代退公积金要收取较高费用，几乎已经发展成为了一个産业。在这样的一个背景下，设置重重障碍，千方百计地避免劳动者提取公积金，就成为了制度的必然性选择。

一项公共政策，如果将少数人得到的优待建立在其他多数人利益受损的基础上，它往往会沦为多数人的“鸡肋”。在市场机制日渐完善的今天，职工工资增长实际已主要受市场竞争驱使，而并非主要得力于某种呆板的行政规定。

但普通民众买房难是现实问题，是否应该普适性地给予帮助呢？答案是必须的。为此，必须建立健全真正的定向型公共福利制度。至于具体如何构建，那又是一个非常複杂的话题了。

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