你现在拿的养老金占退休前工资几成？

现在的现象： 养老金替代率连降9年 已跌破国际警戒线

单位养老与社会养老的天渊之别

2012年由世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》对城镇基本养老保险替代率进行了测算。数据显示，养老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此后一直下降，2011年为50.3%。 而褚福灵测算出2011年我国企业养老金替代率仅为42.9%，低于国际警戒线。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。即退休金是退休前工资的55%为最低标准。

相比而言，事业单位人员和公务员的养老金替代率一直维持在80%至90%的高水平，其中，公务员的替代率水平要更高。褚福灵计算，1995年至2002年中国事业单位和机关单位的养老金替代率居高不下，总体维持在92%-107%水平。

那你的养老金替代率是多少？网友不妨参考以下的公式，估算一下自己退休后每月能拿到多少养老金，它占你原来工资收入的百分比是多少，这部分资金能否保障你退休后的生活，要再活多少年才能拿回成本。

北京师范大学教授李实认为，从上世纪80年代以来，不同制度养老金的差距越来越大，公务员事业单位能比企业高2到3倍，不过最少的是农民养老金，有的地方新农保，60岁以上老年人一个月仅领60元养老金，企业大概是农村的的30倍。公务员平均工资4000多元，差别就更大。

《中国社会保障收入再分配状况调查》显示，被访者2011年8月领取的养老金最低为200元，最高为10000元，后者是前者的50倍。而且月养老金低于2615元平均水平的占到总人数的77.3%。加入参保险种这个变量后发现，造成养老金待遇悬殊的原因在于不同的养老保险制度。

养老金替代率连降9年”背后却是“职工养老金连涨9次

事实上，国家连续9年提高企业退休人员养老金水平，这一直是官方用来体现缩小收入差距，体恤民生的一个标志性手笔。然而，养老金替代率连降9年，乃至跌破国际警戒线这个事实却成了“冷笑话”——“连涨9次”不但没有增加收入、缩小差距，反而是在相反的方向上越走越远。

有媒体举了广州的例子，同样是2000年退休，机关干部退休工资从2000元上涨到现在的8000元并不罕见；而企业退休职工退休金仅从500元上涨到2000元左右。两者之间的退休金数额差距从十年前的1500元扩大到现在的6000元。

真正的问题是，养老金“9连涨”，一是没有跑过通货膨胀的速度，那么相对而言，实质上是负增长；二是与另一体制轨道上的公职阶层差距越拉越大，九连涨之后才是公务员退休金的三分之一。

原因 养老保险双轨制、缴费年限少、基数低

养老保险双轨制是罪魁祸首

从上述的统计数据可以看出，机关事业单位和公务员的养老金替代率要远远高于按当年城镇在岗职工平均工资计算的企业基本养老保险替代率，二者差距还在扩大。

双轨制下养老金替代率差距是存在的，这一差距源生于机关事业单位和城镇企业部门所用的两套截然不同的养老保险制度。若要改变这一现象，最根本的做法是破除双轨制，重新进行养老保险制度设计。如无完善的总体制度设计，解决双轨制下养老金替代率差距将愈发艰难。

缴费年限少、基数低是内在因素

褚福灵解释，职工养老保险，还存在一些影响养老金差距的因素。

第一，缴税年限偏低。有的按最低标准交够15年就就不交了，甚至还有提前退休，个人帐户积累很少，自然就低。但如果都按时交，能交了20年、30年，企业养老金就不一定低。

第二，缴费基数低。现在北京平均工资五千，缴费基数如果能达到80%或者70%，就很不错。缴费基数有一个区间，即60%到300%，大部分企业是就低交，在这种情况下，企业养老金必低，何况现在计算的是全国的平均数，这是一个需要理解的现状。

但调查发现，一些企业老总养老金，甚至高于机关事业单位，因为交的基数高，还有补充养老金。当然，这只是极少数的情况。

导致国内外养老金替代率下降的原因并不相同。发达国家养老金替代率下降，主要缘于人口老龄化带来的财政负担，迫使政府不得不降低养老金待遇。而中国的养老金替代率下降却是产生在企业职工养老金“九连涨”的背景下，主要在于养老金提高幅度没有赶超过职工工资增长率。这一现象将养老金调整机制本身的缺陷暴露无疑。

解决方案：养老保障体系建设将提速

破除双轨制，重新设计养老保险制度，实现“保基本”

今年以来，关于养老金改革更是呼声日高，人社部牵头的养老金改革方案正在修改完善。10月中旬，10部委将就养老金委托投资增值及制度的顶层设计展开座谈。10月25日，人社部新闻发言人尹成基透露，将进一步完善各项社会保险制度，加快养老保险顶层设计。

“以房养老”汹汹来袭 下月将定方案

在中国最早提倡“以房养老”的幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏11月2日在北京举行的“2013中国老龄事业发展高层论坛”上表示，老年人住房反向抵押养老保险将在12月份拿出方案，明年1月份推出产品。

孟晓苏表示，中国老人是典型的“住房富人、金钱穷人”，“以房养老”非常适合中国的国情，并且最适合有房而缺钱的老人。“以房养老”首先要解决的是无子女老人和“失独老人”。

当然，“以房养老”未必适合每一个人，它本质是金融产品，仅是养老的方式之一。“财商读本”在第62期中曾就当前状况计算过“以房养老”是否划算，以及分析当前实施将面临的难点。[详细]

延迟退休建议再被推到风口浪尖

虽然日前人力社保部新闻发言人尹成基曾明确表态，近期引起社会热议的延迟退休仅处于研究阶段，目前还没有实施的计划和安排，但坊间延迟退休的话题并未偃旗息鼓。

如果延迟退休5年，到底每月可领取的养老金会多出多少呢？北京青年报一记者经过计算后发现，目前月入5000元的职工如果延迟退休5年，每月养老金可比正常退休多拿900多元。

媒体分析称，对个人账户养老金的计划，因为规定的计发月数随着退休年龄的增长而减少，因此退休越晚，除数越小，自然得数会越高。因此，延退更"划算"只是个数字陷阱。

养老金替代率水平跌破国际警戒线，已关乎到民生“保基本”的问题。养老问题是民生大事，是市民关注之首，“以房养老”仅是养老保障体系中的金融辅助产品，当前最根本需要解决的，还是养老金双轨制的破除。